Ugoda z bankiem w sprawie kredytu frankowego

W ostatnich miesiącach banki zaczęły coraz częściej oferować kredytobiorcom, którzy spłacają kredyty frankowe, zawarcie ugody. Przyczynił się do tego zwłaszcza wyrok TSUE z dnia 15 czerwca 2023r., w którym Trybunał stwierdził, że w przypadku nieważności umowy kredytu bankowi nie przysługuje tzw. wynagrodzenie za korzystanie z kapitału. To spowodowało, że w drugiej połowie 2023 roku znaczna część banków, które mają w swoim portfelu takie kredyty, zdecydowała się proponować kredytobiorcom zawarcie ugody, potocznie określanej jako ugoda frankowa.

I dotyczy to nie tylko kredytobiorców, którzy skierowali już swoją sprawę do sądu, ale również tych, którzy nadal spłacają kredyt i nie zgłaszali dotychczas bankowi żadnych zastrzeżeń co do wadliwości umowy kredytu. W niniejszym artykule dowiesz się, na czym polega ugoda proponowana przez bank, w jaki sposób jest ona zawierana, czy jest ona korzystna, a także na co zwrócić uwagę przy jej zawieraniu.

Na czym polega ugoda frankowa proponowana przez bank w sprawie kredytu?

Ugoda frankowa sprowadza się w istocie do potwierdzenia, że umowa kredytu obowiązuje i na przekształceniu frankowego na kredyt złotowy. Jeśli ktoś liczy na to, że bank w treści ugody potwierdzi, iż umowa kredytu jest nieważna, to trzeba mieć świadomość, że nie ma na to szans. W treści ugód banki umieszczają wyraźnie oświadczenia, że ich zdaniem umowa kredytu jest ważna i nadal obowiązuje.

Ugody proponowane przez banki można podzielić na dwa warianty.

1. W pierwszym ugoda polega na przeliczeniu udzielonej kwoty kredytu wyrażonej we frankach szwajcarskich na kwotę w złotych polskich i przeliczeniu od początku kredytu wg oprocentowania stawką WIBOR, tak jakby był to kredyt złotowy. Wyliczona kwota zestawiana jest z sumą faktycznych wpłat dokonanych przez kredytobiorcę i w zależności od otrzymanego wyniku kredytobiorca albo będzie musiał jakąś kwotę jeszcze spłacić bankowi albo następuje tzw. wyzerowanie salda kredytu i zostaje on uznany za całkowicie spłacony. W niektórych przypadkach jest szansa, aby oprócz wyzerowania otrzymać od banku jeszcze zwrot jakiejś kwoty.
2. W drugim wariancie, następuje przeliczenie aktualnego salda kredytu wyrażonego we frankach szwajcarskich na złotówki wg kursu średniego NBP i w zależności od sumy dokonanych przez kredytobiorców spłat, bank może zmniejszyć kwotę salda w złotych polskich, a nawet ją całkowicie wyzerować. Również w tym wariancie w niektórych przypadkach istnieje szansa na odzyskanie od banku części wpłaconych już kwot. Jeśli nie następuje wyzerowanie salda kredytu i kredytobiorca ma do spłacenia jeszcze jakąś kwotę, to spłata rat następuje w złotówkach.

W jaki sposób zawierana jest ugoda frankowa dotycząca kredytu frankowego?

W przypadku kredytobiorców, którzy nie skierowali nadal swojej sprawy do sądu, bank najczęściej sam wysyła do nich pismo z propozycją podpisania aneksu do umowy kredytu albo zawiadamia ich o tym poprzez bankowość internetową. Z reguły jest to komplet kilku dokumentów, w tym m.in. ugody, aneksu do umowy kredytu i obszernych oświadczeń.

Zdecydowanie warto skonsultować treść tych dokumentów z adwokatem lub radcą prawnym zajmującym się kredytami frankowymi. Specjalizujący w tym obszarze prawa mecenas nie tylko zadba o nasze bezpieczeństwo prawne pod względem treści podpisywanych dokumentów i składanych oświadczeń, ale również zweryfikuje, czy przedstawione przez bank warunki ugody można uznać za korzystne. Ewentualnie pomoże on także wynegocjować znacznie lepsze zasady wzajemnego rozliczenia się z bankiem.

Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na złożenie przeciwko bankowi pozwu do sądu, przeważnie dowiadują się o propozycji ugody od kancelarii prawnej, która ich reprezentuje w procesie sądowym. Chociaż również w takich przypadkach niektóre banki wysyłają propozycję ugody bezpośrednio do kredytobiorców z pominięciem ich pełnomocnika.

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu z bankiem ugody dotyczącej kredytu frankowego?

Kluczowe w ugodzie z bankiem pozostają przede wszystkim realne korzyści finansowe dla Frankowicza. Pośród nich możemy wymienić między innymi zmniejszenie salda zadłużenia oraz ewentualnie odzyskanie od banku części spłaconych już kwot.

Realne korzyści stanowią główny czynnik, który ma wpływ na podjęcie decyzji o zawarciu ugody. Należy mieć świadomość, że propozycje ugody frankowej oferowane przez bank z reguły nie są ostateczne i możliwe pozostaje wynegocjowanie znaczne lepszych warunków. Aby jednak do tego doszło, należy ustalić, jak wyglądałoby wzajemne rozliczenie pieniężne z bankiem w przypadku, gdyby umowa kredytu została unieważniona w postępowaniu sądowym.

W sytuacji gdy bank wie, że kredytobiorca korzysta z pomocy kancelarii prawnej i uzyskał w tym zakresie szczegółową poradę prawną, zwiększa to szansę na wynegocjowanie lepszych warunków rozliczenia w ramach ugody.

Istotne znaczenie przy ugodzie ma również treść oświadczeń składanych zarówno przez kredytobiorcę, jak i przez bank. Chodzi w szczególności o oświadczenia dotyczące ewentualnych roszczeń, z jakimi w przyszłości mogłyby wystąpić przeciwko sobie strony.

Ugoda w sprawie kredytu frankowego a podatek od umorzonej kwoty

Większość banków w ugodach przygotowanych przez siebie posługuje się konstrukcją umorzenia długu. Przy okazji takiego umorzenia bank każe kredytobiorcom uzupełnić i podpisać stosowne oświadczenie podatkowe dotyczącego głównie tego, czy kredytobiorca zaciągnął kredyt na realizację inwestycji mieszkaniowej. A jeśli tak, to w jakiej części oraz czy wcześniej korzystał z umorzenia takiego kredytu.

Takie zapisy wynikają z tego, że umorzenie kwoty kredytu w całości albo w części traktuje się jako przychód podatkowy, który kredytobiorca powinien rozliczyć w swoim rocznym zeznaniu podatkowym i od którego należy zapłacić podatek. Dlatego bank zobowiązany jest wystawić kredytobiorcy informację PIT-11. Jeśli jednak kredytobiorca spełnia wszystkie warunki wymagane przepisami prawa, to może skorzystać ze zwolnienia z podatku i w takiej sytuacji bank informacji PIT-11 nie musi wystawiać.

Czy warto podpisać ugodę z bankiem?

Ugoda frankowe z bankiem w sprawie kredytu we frankach może stanowić dobre rozwiązanie głównie dla tych Frankowiczów, którzy nie chcą kierować sprawy do sądu i czekać na prawomocny wyrok, a ich celem pozostaje możliwie szybkie rozwiązanie problemu kredytu.

Należy bowiem mieć świadomość, że warunki ugody nie będą nigdy tak korzystne dla kredytobiorcy, jak stwierdzenie nieważności umowy kredytu przez sąd. Jednak perspektywa oczekiwania kilka lat na prawomocne zakończenie sprawy sądowej i wiążąca się z tym niepewność, połączona z koniecznością spłacania bardzo wysokich rat kredytu frankowego, może skłonić do rozważenia ugody również tych kredytobiorców, którzy toczą już spór sądowy z bankiem albo mocno się nad nim zastanawiają.

Wszystko zależy oczywiście od indywidualnych okoliczności konkretnej sprawy i czasami lepszym wyborem może okazać się zawarcie ugody z bankiem niż oczekiwanie na sądowy wyrok.

Zanim podpiszesz ugodę z bankiem, skonsultuj się z prawnikiem

Przy podejmowaniu decyzji w sprawie ewentualnego zawarcia ugody frankowej z bankiem zdecydowanie warto poprosić o pomoc prawną kancelarię prawną, która zajmuje się sprawami frankowymi. Kancelaria prawna szczegółowo przeanalizuje Twoją sytuację, w szczególności dokona kalkulacji kredytu w celu sprawdzenia, jakie korzyści odniósłbyś w przypadku unieważnienia umowy kredytu. Taka analiza może stanowić bowiem istotny argument w negocjowaniu z bankiem lepszych warunków rozliczenia kredytu.

Ponadto kancelaria prawna sprawdzi, czy postanowienia zawarte w projekcie ugody nie stwarzają dla Ciebie żadnego ryzyka prawnego i ewentualnie zaproponuje zmodyfikowaną treść takich postanowień.

Nie należy bezgranicznie ufać bankowi i bez zastanowienia zgadzać się z na zaproponowane warunki. Pamiętaj o tym, że to właśnie bank wiele lat temu zaoferował Ci kredyt, przez który zmuszony byłeś spłacać znacznie wyższe raty. Nie popełnij więc błędu i nie podejmuj tak ważnej decyzji bez konsultacji z kancelarią prawną.